El próximo 31 de diciembre expira el Código de Buenas Prácticas aprobado por el Gobierno para 2023 y que, entre otras cuestiones, eliminaba las comisiones para los clientes que convirtiesen sus hipotecas de tipo variable en fijas o mixtas. De esta manera, todos aquellos que quieran realizar esta operación a partir del 1 de enero, deberán hacer frente a esas comisiones, que pueden suponer un coste de 5.000€.
En noviembre de 2022, el Gobierno sacaba adelante un plan de choque para aliviar a los consumidores con hipotecas variables -dos tercios del total-, debido a la fuerte escalada del euríbor. Entre otras medidas, en ese documento se contemplaba la posibilidad de cambiar sin coste alguno de una hipoteca variable a una fija o mixta.
Por ello, dado que el próximo 31 de diciembre expira esta medida, queda poco más de un mes para realizar esta operación sin pagar comisiones. Concretamente, el Código de Buenas Prácticas permite el cambio tanto si se trata de una novación (cambio en las condiciones con el mismo banco) como si es una subrogación (traslado de la hipoteca a otra entidad), sin que el cliente tenga que abonar comisiones a la entidad bancaria.
De esta manera, a partir del 1 de enero, estas operaciones para mejorar las condiciones de las hipotecas estarán sujetas a las comisiones establecidas en cada contrato, pudiendo suponer, 2.500€ para préstamos de 150.000€ y 5.000€, si la hipoteca es de 300.000€. No obstante, si la cuantía del préstamo es mayor, también lo será el coste del cambio. Las comisiones por subrogación están limitadas por ley al 2% del capital (durante los primeros 10 años) y al 1,5% a partir de ese momento.
“Eso sí, cada banco puede ofrecer comisiones diferentes, de incluso el 0% si el hipotecado sabe negociar bien su contrato hipotecario”, señala a Cinco Días el asesor hipotecario de iAhorro Simone Colombelli. “Con esta norma, la subrogación sale prácticamente gratis, dado que los hipotecados solo tienen que pagar la tasación de la vivienda (300-400€)”, añade.
Respecto a los clientes que más se pueden beneficiarse al cambiar su hipoteca de banco, Colombelli señala hacia “quien tenga una hipoteca variable relativamente reciente, es decir, contratada hace menos de 10 o 15 años, podría obtener muchos beneficios si realiza una subrogación”, pasando de un contrato de tipo variable a otro de tipo fijo o mixto.
Como ejemplo, ponen una hipoteca media de 150.000€ contratada en 2017 a 30 años con un diferencial del 0,99% sobre el euríbor. En ese supuesto, la cuota mensual ha pasado de los 469,48€ a los 751,05€ actualmente. En caso de cambiar a un tipo fijo del 3% TAE, la cuota mensual se situará en 608,17€, lo que supondría un ahorro total de 41.150€ en los 24 años que restan de préstamo.
Po otro lado, el Código de Buenas Prácticas aprobado por el Gobierno también contemplaba la posibilidad de amortizar el préstamo hipotecario de forma anticipada sin coste alguno. En este caso, a partir del próximo año, se deberá hacer frente a una comisión máxima del 0,25% (durante los tres primeros años del préstamo) y del 0,15% (durante los cinco primeros años).
